1、我国渔业保险发展困境

        自我国渔业保险进行市场化改革以来，由于渔业保险领域高风险和高赔付率特点，使诸多商业保险公司陆续淡出渔业市场，而渔业互保协会逐渐发展为我国渔业保险的中坚力量，成为现阶段我国渔业保险的重要经营组织。相比于商业保险，渔业互保协会优势显著，具体表现在行政管理、理赔服务及产权制度等方面，并在长期实践中取得良性发展，其运作模式不断趋于平稳，服务范围日渐延伸，服务质量不断提升。集诸多优势于一身的渔业互保协会在渔业行政部门的科学化管理中，逐步发展成为国内首个可以实现全国性系统管理、全行业协调运作的全局性保险经营模式，有助于对国内现有渔业保险资源的高度整合。然而，渔业互保协会的成长并没有解决我国渔业保险发展困境问题，主要表现在以下四方面:

        法制法规保障缺乏针对性
        渔业保险目的在于渔业风险管理，其稳定发展离不开相关法制法规的保驾护航，鉴于渔业风险突发性强、赔付率高、管理复杂特征，我国亟需一套完整的、针对性强的渔业保险法律。由于目前我国渔业保险领域法制法规缺位，现行的《保险法》与《农业保险条例》各有侧重，《保险法》偏于商业风险管理，而渔业互保协会作为一种非营利性组织，显然是难以适用的。而《农业保险条例》偏向于农业风险管理，虽然其明确将渔业生产归人到农业保险适用范围，但在一些重要方面(渔业互保协会法律地位、经营风险政策定位等)仍缺乏针对性，渔业保险管理相关内容(性质定位、运作模式等)模糊不清，严重制约着我国渔业保险领域的长远发展。   

        政策体制缺乏力度

        主要表现在政策目标模糊，受益范围小。政策目标需要达成维持并促进渔业生产目的，而非进行简单地直接拨款救助渔民，虽然直接拨款方式可以短时间及时解决渔民生存问题，但从长远方向看，其不仅弱化了灾后渔民的生存发展能力，同时也不利于渔业保险生产保障功能的实现。现行政策保险作为渔业互保协会的有效补充，其主要覆盖于小麦等直系民生的农产品，而在渔业保险领域仍处于小范围的试点阶段，收益渔民群体有限。

        渔业互保协会身份制约
        我国现行渔业保险主要包括渔业互保协会、渔业商业保险、渔业政策保险。其中渔业政策保险由于尚处于试点阶段，受益范围限制，实际影响力较小，而渔业互保协会作为我国渔业保险领域经营主体，同样面临发展困境。身份性质制约着互保协会发展，渔业互保协会是一种渔业行政部门牵头下的非营利性组织，由于不以盈利为目的，经营规模难以做大，缺乏必要吸引力，而天生的行政背景虽然为渔业互保协会带来一定的行政优势，但行政干预的风险管理易打消渔民投保热情。

        商业渔业保险缺位

        随着我国保险公司的商业化转型，为获取稳定利益，诸多保险公司在1993年后开始逐步退出渔业保险市场，其典型代表为中国人民保险公司，商业保险缺位是渔业保险发展困境的关键因素，而导致保险公司退出渔业保险的根本原因，在于突发性强的自然灾害以及高额的赔付率，这与商业保险公司盈利目的相背离。

        2、我国渔业保险发展对策分析

        渔业保险体制发展需要多方面协同推进，包括相关法制体系建设，政府政策性扶持，保险组织及渔民积极参与，因此我国渔业保险发展可以从法律、政策、经营三方面着手，实现我国渔业保险的良胜发展。

        3、健全法制法规

        法律是维持市场稳定发展的必要手段，考虑到渔业生产是农业生产的一部分，结合我国农业现状及基本国情，现阶段渔业保险相关法律可从《农业保险条例》中细化而得，而无需进行单独立法。我国是农业大国，渔业只是我国农业的一小部分，若对渔业保险进行单独立法，不仅耗时耗力，而且易错失渔业保险发展机会，因此可对《农业保险条例》进行细化，在坚持政府参与、自愿投保原则基础上，加强渔业雇主及第三方责任险的强制性，同时《农业保险条例》可对渔业保险进行顶层构架建设，而地方政府根据顶层构架，结合地方实际，制定出针对性和实用性强的法律条款。

        4、政府政策支持

        针对渔业保险领域存在的道德风险和经营风险，我国渔业政策保险可从分级补贴方式人手，即构建国家、省级和地级的三级补贴方式，通过科学化管理保费补贴，提升政策保险实施效果。同时政府也要加大对商业保险公司的管理补贴，由于渔业保险的特殊性，使诸多保险公司望而却步，为提升商业保险公司参与积极性，可适当提升对其经营补贴，另外，也可以对渔业保险组织施行税收优惠政策，降低渔业商业保险公司经营压力，提升渔业风险管理利润。
        4.1 经营方式创新

        首先是渔业风险转移。通过多渠道融资方式增加渔业保险经营者数量，将巨大的渔业经营风险进行碎片化转移，降低单一经营主体的灾害责任压力。其次是渔业互保协会创新经营方式，由于渔业互保协会在长期与渔民接触中沉淀出了良好口碑，在渔民群体中具有保险公司难以企及的地位优势，因此渔业互保协会可以作为保险公司与渔民沟通的纽带，在渔业保险风险管理中，渔业互保协会可重点进行渔业保险一线管理，包括渔民投保、灾后核损等，而保险公司则致力于险种开发与保单管理，两者间的配合不仅提升了灾后救援效率，同时也有利于我国渔业保险的良性发展。

        结束语

        针对我国渔业保险存在的法律缺乏针对性、政策缺乏力度、互保协会身份制约及商业保险缺位问题，可以从法律、政策、经营三方面着手，通过细化《农业保险条例》健全渔业保险法制，通过分级补贴和施行税收优惠方式提升保险公司参与积极性，通过扩宽融资方式等实现渔业产业经营方式创新，三方面协同进度，共同推进我国渔业保险的良胜发展。

作者：山东省渔业互保协会荣成市办事处  韩吉光    
           山东省荣成海洋环境检测中心 王德强