据中国之声《全球华语广播网》报道，2014年的7月1日，保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点，这意味着保险版“以房养老”正式开闸。然而时至今日，以房养老保险试点三年多来，承保却不足百人。

　　2014年7月1日，保监会在北京、上海、广州、武汉等四地正式开展了老年人住房反向抵押养老保险试点，这就意味着保险版“以房养老”正式开闸。保监会副主席梁涛说，保险业探索推出的住房反向抵押养老保险产品，是在保障老人居住权的同时，用房产增加现金流，改善老年人的生活品质，尽管这是一个小众市场但意义重大。听起来蛮不错的“以房养老”其实并没有得到绝大多数老人的支持。“我认为子女要承担父母的养老责任，言行是一致的话房子以后还是给子女。”

　　对此，中国老龄科学研究中心副主任党俊武表示，与其说“以房养老”不如说“以房养人”更符合中国的传统思想。“把房子变现以后，变现的现金老人可以用一部分，孙子上学可以用一部分，儿女创业也可以拿一点，接受性不就更好一点了吗？”

　　北京师范大学公益研究院院长王振耀说，选择“以房养老”的老人大部分是有需求的特定群体，在目前的养老政策尚不足时，是一种重要的补充。

　　事实上，在世界上的其它国家，“以房养老”是一个实行半个世纪的办法。国外的“以房养老”到底采取何种方式？现在的发展情况如何？有条件有需求并且有意识使用这种养老方式的人群有多少？

　　“以房养老”虽然在国内的历史并不长，可以说是个新生的事物，但在英国早已经形成了较为成熟的制度。早前的英国媒体做的一份调查显示，超过1/3的英国人打算利用房产来筹集养老金，也有一成的退休者被迫出售房产或将较大的房子换为较小的房子来维持生计。

　　据《全球华语广播网》英国观察员侯颖介绍，在英国目前以房养老主要有两种形式，一是利用反向抵押贷款，把房产抵押给银行、保险公司等机构，每月获得贷款作为养老金，而老人则继续在原房屋居住，直到去世或搬进养老院之后用该住房归还贷款，也被称为终生抵押。据调查，英国大约有20%左右50岁以上的老年人打算采用这种方式，目前在英国办理终生抵押的金融机构和协会有上百家，提供的金融品种多样灵活，英国的终生抵押没有统一标准，各家金融机构在利率申请人条件还贷条件方面有所区别。总的来说，申请者的年龄下限在55到60岁之间，申请者的房屋价值要符合最低评估值，通常在7万英镑到10万英镑之间，另一种以房养老的方式是出售大房换购小房，用差价款养老。如果拥有大房子的老年人不愿意卖房，也不愿意抵押房产，可以选择出租一间或两间房子，此外还要老人将自己房子出售后，搬到物价水平较低的城市或国家养老。

　　据了解，从国际上看，“以房养老”保险还是一个小众业务，有条件有需求并且有意识使用这种养老方式的人群比较少。即使是在“以房养老”开展得比较早、比较成功的美国，在有条件参与的老年人家庭中，只有约3%的参与了比例。

　　据华尔街多媒体记者赵冰晶介绍，由于美国的养老保险体系相对来说比较完善，以房养老只是一种补充的养老方式。2009年开始，美国国会制定的住房和经济复苏法中，对于老人购买新房时申请反向的抵押贷款作出新的规定，申请者只要有能力支付房价及贷款额之间的差价还有手续费，可以获得住房的反向抵押贷款。倘若一名72岁的老人想要卖掉位于洛杉矶价值50万美元的房子，老人将20万美元赠送给儿子，另外的20万美元的用于养老，老人搬到附近房价比较低的社区，购买一栋价值20万美金的房子，这时老人有两种选择，用自己的现金买房或者申请反向贷款。根据他的年龄、住房的价值，20万美金的房子的可以得到的反向贷款是134000美金，老人只需要缴纳66000美金的头款还有手续费，可以拥有这栋住宅，一直居住到过世，房产税会比50万美元的住房低一些，相当于降低住房成本。

　　最后将目光聚焦在欧洲的西班牙。据《全球华语广播网》观察员张舜衡介绍，有接近四分之一的老人通过固定房产来作为养老保障的一部分，比例相当高。西班牙的房地产行业一直是其国民经济的支柱产业，对西班牙国内生产总值增长贡献率曾一度高达到18%。房地产立国的经济特色再配合欧盟完善的法制和开放的金融市场。西班牙将以房养老的本质还原到将老人的固定房产转化为退休金来源的流资产，可定性为一款权益交换的金融产品。

　　以房养老被西班牙人玩出了多种花样，总体可分为6种方案。第一种是终生房屋抵押贷款。老人以终身年金的方式出售房屋，在抵押房产后，每月取得一些贷款金额，且还保有房产所有权，又能设定不抵押的房产比率，让家人可以继承。第二种是逆向放贷，无论房产价值在今后几十年如何变化，老人获得的收益被固定在当下的市场行情。第三种将人寿保险的保单和房产抵押项目相结合，很多被人寿保险年龄限制无法投保的老人，又逐渐成立保险行业的红海市场。第四种是转移房屋所有权、但屋主保有使用权的方案。第五种是买房者直接和老人签订长期按时付购房款的协议，买房者无法一次付清房款，需要放贷，老人又需要逆向房贷，按时收到卖房款后去外地养老，双方互利互惠。一纸合同能完全绕过保险公司和银行。第六种是以租代养。如果8老人有多处房产或者一套房产中有多间房屋，可以出租的方式为老年生活提供保障。

来源：央广网 2017-08-26