近日，瑞再发布题为“保险业：为新兴市场创造价值”的最新一期sigma研究报告指出，越来越多有关新兴市场经济发展的实证研究显示，保险能够促进收入提高，缓解贫困，并有助于改善生活品质，促进新兴市场发展。

　　数据显示，全球每年约有1亿人因病致贫。案例研究表明，保险可以降低被保险人的自费医疗支出，提高医疗服务的利用率，从而减少致贫风险。利用小额保险和公私合作等不同的保险方式，加上创新及科技的应用，就能够将风险转移解决方案与个人和企业的需要进行匹配，并帮助克服新兴市场保险业遇到的一些特定障碍。

　　报告认为，新兴市场保险业取得了快速增长，但仍存在显著的保障缺口，在需求侧和供给侧方面，新兴市场之间的差异显著。因此，保险解决方案也面临不同的供需障碍。例如，可负担性是一个主要的需求侧障碍。尼加拉瓜和印度的研究显示，即使提供大量补贴，保险需求仍比较低迷。这说明信任可能是等同甚至高于价格的考虑因素。其他主要障碍包括：缺乏风险意识、行为偏差及制度制约、监管制约等。

　　为此，报告指出，只有更好地了解上述障碍，才能够通过新方式扩大保险覆盖面。在这一方面，科技在许多国家被证明是一项主要驱动因素。比如，借助传感器和智能设备，保险公司能够收集到被保险人日益广泛的新数据，再结合智能分析及预测建模技术，从而实现更精密承保。因此，保险公司可以根据被保险人的实际行为（而非年龄、婚姻状况和性别等参数状况）来设计产品、设定保费。报告认为，到2020年，中国和印度的手机用户数量预计将分别增至12亿左右和接近10亿。在这两个国家，运用数字科技的保险公司已在提供众多简单（如按使用付费的共享经济保险）和复杂的新产品（如新科技的责任保险）。

　　报告指出，创新有助于扩大保险在新兴市场的覆盖范围。保险公司面临一项重大挑战，即低保费无法弥补保险成本。特别是为那些无法获取或无法负担保费的消费者提供服务时，这个问题尤为突出。对此，保险公司正想方设法降低成本。一个办法是社区保险费用分担，即保险公司与相互保险机构及合作社等社区组织合作，以分担保费。另一个办法是细分客户。

　　报告指出，在进一步扩大新兴市场风险解决方案方面，政府扮演着重要角色，包括推行强制性保险，以及提供支持性政策环境。例如，中国政府于2007年起实施了农业保险补贴政策。在过去10年中，中国农业保险市场的年均复合增长率达到43%。到2016年，农业保险保费达到人民币418亿元（66亿美元），中国一跃成为世界第二大农业保险市场。

　　报告表示，保险公司和政策制定者可以基于实证依据决策，以更好地分析不同风险管理策略的成本效益。保险公司必须理解消费者选择背后的动因。简化保单措辞也是为个人和小企业提供服务的一项关键条件。归根到底，保险业的发展应遵循“按需提供”的原则。灵活应变、开拓创新的能力将有助于克服市场障碍，更好地将产品方案与客户需要匹配起来。

来源：中国保险报·中保网  2017-09-15