又到春节长假，越来越多家庭不再宅在家中过春节，而是逐渐走出家门，或郊游小聚，或“远渡重洋”，用旅行充实假期。然而，不可忽视的是，在外出游容易遇到各种意外情况，由此，旅游保险具有巨大的市场。

        据了解，旅游保险产品主要包括游客意外伤害保险、住宿游客人身保险、旅游救助保险等多种。而根据不同的旅游环境、旅游项目、旅游时间等因素，各保险公司分别制定了多类旅游保险产品。但值得关注的是，目前的旅游保险产品存在“统一化”的问题，对此，有旅游业内人士建议，保险公司应针对不同的旅游环境设定差异性产品，实现动态定制。

        旅游产品种类“琳琅”，主推旅游医疗险+意外险

        具体来看，短期旅游医疗险与意外保险是最为常见的旅游保险产品，主要保障游客在出行期间的意外身故、伤残、意外医疗等费用，此类保险产品根据通常旅行时间进行定价。举例来说，中国平安推出的平安旅行健康险，主要保障游客在旅行途中的一般意外及交通风险，提供急性病医疗及津贴保障及医疗救援服务。根据旅行时间、保障范围、保障金额不同，相应的保费金额也有所不同，消费者可根据个人需要进行自定义选择，保费金额2.4元起。中国太保推出的超值旅游险则更为“直截了当”，该产品默认1元1天，消费者出游几天，即需购买几天，保险保障旅游中消费者因乘坐各类交通工具以及其他意外导致的意外伤害、身故、残疾情况。

        随着国民消费水平的提高，越来越多的国人选择走出国门，去体验异域文明。保险公司看中这一趋势，近几年陆续推出各种出境游保险产品。出境游保险主要根据出游地点和时间有所差别。

        举例来说，阳光保险推出的出境游产品“境外-全程型个人版(成人计划)”产品，保险期限为30天内的单次旅行，保费10元，保障内容包括意外伤害与意外医疗，保额分别为30万元、2万元。

        中国平安根据出游范围制定了不同的旅游保险，针对港澳、日韩及东南亚、亚洲、欧洲、美国及加拿大推出了不同旅游保险产品。其保障内容也有所差异，如美国、加拿大旅游产品中的保障内容包括绑架与非法拘禁，该项并未出现在港澳旅游保险的保障内容中，取而代之的是各类的托运行李延误、损失补偿保险。

        旅游产品仍有“疏漏”，或走向动态定制模式

        蓝鲸财经查阅各类旅游医疗险、意外险等相关产品的保障内容时发现，在前述旅游保险产品中，投保人因参与潜水、攀岩、骑马等相对危险项目而出现意外的情况往往被列入保险产品的免责条款，不在常规意外险保障范围内。但这并不意味着消费者参与相关高危项目就无法得到保障。

        目前已有多家保险公司推出针对于潜水、攀岩等危险项目的专项运动险。

        目前针对旅行中可能会涉及的潜水、攀岩、骑马等相对危险的项目，已有保险公司推出了高危运动保险产品，多以附加险形式与旅游意外险协同销售，或独立销售。如史带财险推出的赛事安心保障计划-高风险运动计划B，投保人可在1-60天中自由选择保障期限，保费10元起，承保业余高风险竞赛运动;中国平安推出马拉松旅游保险，保险期限2天，保费40元，保障项目包括马拉松意外医疗、马拉松猝死等。

        值得关注的是，高危运动专项险目前的种类还较少，承保项目有限，且对于投保人与所需投保项目有较为“苛刻”的要求，亟需保险公司进行产品设计与调整。

        此外，有户外网站在近日指出，目前旅游保险存在“一概而论”的缺陷，其指出，投保人每一次旅行都是独一无二的，而游客所支付的保费并未考虑到旅行中面临的不同风险。

        举例来说，许多旅游保险产品在全年各个时间段的保费价格是相同的，并未考虑到气候、交通等诸多因素。如涉及交通延误险的旅游保险在降雪频发的冬天被索赔的几率要远高于夏日，而在交通繁忙的节假日，交通工具出现风险的几率相应提升。因此，风险发生频率不同，投保人所需缴纳的保费也应有所调整。

        此外对于消费者的健康状况，保险公司在进行产品设计时也应有所考量。当一名投保人患有哮喘时，其身体状况对于不同旅行区域的影响程度也有所不同，若因为投保人患有哮喘而收取统一的高额保费，对其而言是不公平的。

        在此前提下，根据即时的气候、交通等环境因素以及投保人自身健康状况对保险产品进行动态模式定制或为未来旅游保险发展的方向之一。这对于保障投保人权益，帮助保险公司获客均有助益。

来源：蓝鲸新闻 2018-02-16