自20世纪90年代发展以来，互联网保险在我国经历了萌芽、探索、发展、爆发四个时期。随着互联网保险规模的不断扩大，其在营销方式、产品乃至思维方面的创新层出不穷。据《2017中国互联网保险行业发展报告》显示，2016年中国互联网保险保费收入已达到2299亿元，同比增幅为3%，相较于2015年160%的增幅明显放缓，互联网保险的渗透率达7.43%。然而，近年来高速发展的互联网保险也面临诸多问题，包括用户数据公开导致的信息安全隐患、有效监管的缺乏，以及互联网产品结构的平衡等，其中安全问题尤为突出，成为未来互联网保险发展的瓶颈。因此，如何尽快保障信息安全，是我国互联网保险发展亟待解决的重点问题。运用区块链技术，则可以很好地解决信息安全问题。

　　区块链技术及其优势

　　区块链技术诞生于2008年。根据麦肯锡对区块链的定义，区块链是指通过运用共识机制来检查事物的有效性和真实性的分布式寄存器，其过程并不需要中央处理器进行数据记录和协调。通俗地来说，其利用密码的方式将交易产生的数据进行编码形成新的数据块，其数据块不仅包含该交易自身，同时还会包含其他交易数据的信息。

　　区块链技术包括去中心化、非对称加密、可信赖、时间戳等特征。去中心化意味着所有的用户都可以基于分布式的结构体系记录和验证数据，所有个体都有在开放式平台成为中心的可能，这也是区块链技术最典型的特征。非对称加密算法的“密钥对”是非对称的，所有的参与者都可以用公钥加密一段信息，而只有信息的发送对象才能用私钥进行解密，使信息的私密性得到了保障。可信赖强调了区块链技术中交易记录的真实性，在区块链中修改交易记录相当困难。参与者都可以在每个区块上盖上一个时间戳，标注信息是何时写入的，以此构建出一个可以追本溯源的大账本。可以说，区块链构建了一套不可篡改、不可伪造的数据库，因此记录在区块链上的数据信息具有高度的安全性和可靠性，并且能够基于网络共识构建一个纯粹的、利益无关性的信任网络的验证机制，确保系统对任何用户都是中立和可靠的。

　　区块链技术如何提升互联网保险安全性

　　区块链技术有利于加强对客户信息的保护

　　区块链技术能保障参与者信息不被他人窃取，虽然全网每个节点都保存着每笔交易信息数据，但通过公钥和私钥的设置，在每个节点进行信息查询时，只能查询到交易数据，而参与者个人信息则是保密的，使参与者个人信息免于泄露，也能够使参与者在完成交易的同时不受其他信息干扰。在信息保护层面，购买保险需要提交客户真实有效的身份信息，以及健康状况信息或财产信息等，这对互联网保险平台的信息保护能力提出了较高要求。2015 年7 月，保监会印发的《互联网保险业务监管暂行办法》明确提出，“保险机构应加强客户信息管理，确保客户资料信息真实有效，保证信息采集、处理及使用的安全性和合法性。对开展互联网保险业务过程中收集的客户信息，保险机构应严格保密，不得泄露，未经客户同意，不得将客户信息用于所提供服务之外的目的”。但由于信息管理、信息保护暂无统一标准和管理细则，导致互联网保险平台面临较大的信息泄露风险。区块链技术利用分布式智能身份认证系统，可以在确保客户身份信息真实可靠的基础上，防止信息泄露。客户将在区块链上注册的用户名与个人其他有效身份信息相互验证并形成“共识”，实现个人信息数字化管理，个人信息丢失、被人为篡改的风险也被大大降低。借助加密技术，客户真实身份信息被隐匿，其他节点查询也仅限于交易信息，只有客户本人通过私钥才能获得身份信息，从而能够对个人信息形成有效保护。

　　区块链技术能进一步提升消费体验

　　互联网保险打破了保险销售的地域和时间限制，客户通过互联网可以随时随地选择符合自身偏好的保险平台与保险产品。互联网保险提供了便捷、低成本、信息透明、低费率的保险服务，但由于受到消费习惯和偏好的影响，客户通过互联网购买保险产品可能存在操作失误、购买能否成功、理赔受理等方面的疑虑，从而对客户的购买体验产生了负面影响。区块链技术在互联网保险平台和客户之间打造了一种全新的交互方式，向客户提供了一种全新的购买体验。客户购买保险服务后，全网所有节点都存有购买行为的副本，购买行为在全网范围将被共同验证并形成“共识”，确保购买行为真实有效。

　　区块链技术可降低信息不对称风险

　　以互联网健康险为例，客户的身体状况、体检信息、职业信息、住院医疗信息均由客户提供，互联网保险平台很难全面核实客户提供信息的真实性，从而会对产品费率、理赔等环节产生不可预期的影响。区块链是一种公开记账的技术，在记录交易的同时向全网内所有节点公布交易信息，且保证各节点能同步交易信息。区块链技术可以建立互联网保险平台、客户、体检机构、医院等相关交易方共同验证的信任机制，形成一个完整的保险生态圈。客户的重要信息和数据将被记录并在全网内实时广播，并得到相关交易方的共同验证，确保信息真实有效，从而有效降低信息不对称风险。

　　区块链技术能保证交易信息安全真实可靠

　　区块链上的每一个节点都可以验证账本的完整程度和真实可靠性，确保所有交易信息是没有被篡改的、真实有效的；区块链上每一个节点都保存着所有交易信息的副本，当区块链上的数据和参与者数量非常庞大时，修改信息的成本将会非常高，至少需要掌握超过全网51%以上的运算能力才有可能修改信息，修改成本可能远超预期收益；当部分节点的信息被恶意篡改了，区块链上其他节点会在短时间内发现这些未形成“共识”的信息并进行维护和更新。区块链数据的真实可靠和不可篡改等特点，能够保证保单信息的真实性，同时可以进一步保障客户权益，提升客户满意度。此外，区块链技术分布式记账的特点，使保单不仅存储在“中心”机构（或中介） 的服务器，还在全网所有的节点存有交易副本，即使“中心”机构（或中介） 存储系统受到黑客攻击或因操作失误等因素造成数据丢失，客户的保单依然可以通过区块链上其他节点的交易副本进行查询，提升了保单的可查询性。

　　（作者单位：西安财经学院）

来源：中国保险报 2018-02-20