2月27日，中国保险行业协会发布的2017年互联网财产险业务数据通报显示，2017年，互联网财产险业务中车险业务占比下滑至62.25%。与之相对的，非车险业务持续保持较快增长。互联网非车险产品的热销，主要在于退运险、出行相关意外险的带动。由此看出，2017年，在以退运险为代表的场景保险实现了快速发展。2018年，场景保险是否还能成为流量担当？场景保险平台又该如何再创佳绩，更上一个台阶？

　　场景保险不会止步于退运险

　　场景保险，顾名思义就是围绕各种场景下的保险需求。以退运险为代表的场景保险在2017年发展如火如荼，特别是BATJ这些流量平台入局，为场景保险带来了勃勃生机。

　　但是，对于场景保险接下来的发展，市场却各持观点：有观点认为，场景保险体量小，碎片化的保险不能够成“大器”；有观点认为，以退运费为代表的场景保险接下来虽然会有长远发展，即很难再出现类似于退运险的爆款产品，取而代之的可能是各种需求下的某些特定群体的保险。

　　在海绵保创始人及CEO许贵生看来，互联网企业经过充分的市场竞争，在资本方和超级巨头的双重推动下，场景流量集中化趋势显著且保持较高增速。他认为，一方面开展场景险业务的公司业务量随之增加，另一方面巨头公司进入保险市场，加速了对个人用户的教育，扩大了各类保险的渗透。伴随着新技术和新的模式，场景险爆款会越来越多，与此对应的场景险爆发也会越来越快。

　　量子保联合创始人张文娜认为，保险本质上是一种风险管理服务，在互联网时代下，几乎所有的产业都在进行重构，而这就为保险业提供了丰富多样的“风险感知场景”，打通了保险与人们日常生活的链接。例如，餐饮业和家政服务的互联网化，自然产生了上门服务人员的人身意外险、第三者责任保险、产品或服务质量等保险需求，让这些曾经在保险公司不被重视的“小险种”不仅成为保障互联网生态顺利运行的必要条件，而且也重构了保险公司重运营的销售模式，伴随着互联网平台的指数级增长而大放光彩。

　　同时，张文娜指出，场景保险不只存在于“互联网场景”，类似这种依赖“电商平台”的退货运费险只是众多场景中的一种。很多线下场景依然有大量未被满足的保险需求，一样可以产生“爆品”。关键在于：一是设计的产品真正能够满足场景所需，提升场景服务能力或维护场景内安全稳健经营，而不是仅为了宣传、噱头；二是需要将技术深化运用到每个保险环节中，从投保的便利性、风控的及时性、理赔的高效率等落地，让保险与场景融为一体，自然而然，毫不违和。

　　保准牛CEO晁晓娟认为，移动互联网在改变人们生活的同时，诞生了很多新的消费场景，这些新的场景会产生一些以前没有过的风险。类似于退运险、共享单车骑行险等新场景保险的火爆，很大程度上是因为新兴场景的诞生以及因为互联网保险的快速发展，能够为这些场景提供保险服务。

　　同时，她指出，场景的碎片化和客户需求的个性化会激发场景保险的高速发展。场景保险不仅可以成“大器”，还可能在未来成为最受欢迎和最有商业价值的保险模式之一。退运险之所以成为“爆款”产品，跟人们越来越喜欢网购的消费习惯有很大关系。随着国内网上购物规模的不断扩大，退运险保费规模也不断上涨。未来市场上还会出现哪些新的消费场景，还未可知。

　　国泰产险相关人士在接受记者采访时说道，“场景保险之所以快速发展，受到市场认可，取决于几方面：第一，场景可以激发甚至创造了用户的需求，比如用户担心退货导致运费损失是基于淘宝交易的场景而产生的，比如用户担心共享单车质量问题导致意外事故是基于共享单车使用场景而产生的，有了新的场景，就有了新的保险需求，越来越多的场景的出现就进一步激发了各种各样的保险需求。第二，场景中蕴藏的大数据可以帮助保险公司有效识别风险，精准定位风险，比如退运险之所以可以长期处于高速发展状态却不给保险公司增加过多赔付压力，就是依托于淘宝交易场景中的大数据而建立的反欺诈和风险管理模型在发挥作用。”

　　另外，国泰产险相关人士指出，“场景保险下一步仍有较大的发展空间，原因在于：首先互联网产品特点是普惠。场景保险虽然体量小、碎片化，但这些产品所覆盖的用户数量是极其庞大的，其中还有很多用户是从未接触过保险的增量用户，这些用户因为某个场景保险而接触到保险，购买到保险甚至享受到保险，这对于互联网用户整体保险心智的培养是非常重要也是具有很大意义；其次，场景保险也不会止步于退运险。我们所处的时代迅速变化、迅速迭代，互联网创造了并且在持续创造着无数的场景，所以只要还有强大的场景，只要保险从业者还有持续发现甚至创造场景保险的能力，所谓的爆款产品绝对不会止于退运险。”

　　越细分越精准

　　2018年初始，又有一批流量平台获批成立保险中介，比如美团、吉利，而这些平台或许也会基于各自的场景优势为客户服务。目前来看，场景平台越来越多，五花八门，大致分为几类：一类是为企业服务的平台、一类是为用户服务的平台。接下来场景保险会如何发展？

　　许贵生认为，面向企业的场景险，通常保障范围较窄、险种较单一，但toB模式的场景险将长期存在。直接面向C端的平台，适合发展保障较全面的险种，大部分这样的平台都在为用户提供多险种服务。

　　“场景保险是保险行业发展的趋势，不管是为企业服务还是为用户服务都是可行的，只要有市场有需求，场景保险也会不断分化，更关注细分与垂直。只有这样，场景保险的发展才是可持续的，提供的保险也才能更精准。”晁晓娟说。

　　“场景保险未来会进入百花齐放、百家争鸣的阶段，各有各的资源和优势。只要把握不做简单的保险销售，拥有不断突破的保险创新能力，踏实的保险服务精神，与场景联合运营的思路，就可以在各自的阵地上取得不错的成绩。”张文娜如是说。

　　国泰产险相关人士则做出两种判断：“目前阶段场景保险还是非常依赖于场景本身的流量，未来可能会继续将场景作为流量入口，业务集中于几家大型流量平台，由大型平台的产品垄断市场；也可能持续提高解决用户需求并服务于用户的能力，在场景中解决用户的特定问题，提供差异化和碎片化的服务，通过服务和口碑将原本的弱场景转化为强场景，实现场景保险的多元化健康发展。具体走向如何要看场景保险的经营者和参与者如何规划未来的战略和定位。”

　　场景保险核心：好的场景+产品创新+科技能力

　　作为专注于场景保险的企业，场景保险如今面临哪些问题？做好场景保险需要具备哪些要素？

　　晁晓娟则认为，场景保险面临的问题在于对于新场景的挖掘以及新场景与保险之间能否很好的结合。“有很多新场景在刚出现的时候，很多人是来不及反应它与保险之间该如何结合的，可能这些场景存在着天然的风险点，但是市场和保险企业并不能马上提供与之契合的保险服务。”在她看来，做好场景保险必备要素在于：第一，场景挖掘。第二，保险产品能力优秀。只有拥有优秀的产品能力，才能够很快针对新场景设计新保险。第三，保险科技创新能力。做好场景保险创新能力是不可或缺的。

　　国泰产险相关人士表示，目前场景保险还依赖流量，产品本身的创新性不足，好的场景产品的开发仍需要不断尝试。另外，面对海量的用户，服务质量还需不断提高。相对应，做好场景保险的要素，除了具备发现场景、连接场景甚至创造场景的能力，强大的产品开发能力、能够适应不同场景的特定需求并能够保持不断的迭代更新外，还要具备丰富的大数据的挖掘、处理和分析能力，利用好大数据来作用于营销、风控、定价和服务的各个领域，同时技术能力也不可或缺，能够精准地服务每个特定场景里碎片化的用户需求。

　　“从行业来看，由于大家对场景保险的理解水平不一致，很容易将场景保险变成一个保险销售的‘渠道’。但实际上，场景对我们而言绝非一个简单的‘渠道’，场景保险是要超越保险产品销售层面的，是需要站在场景内重新思考保险的意义、服务流程、风控本质，还需要通过场景看到场景背后的用户。”张文娜说，“做好场景保险，不仅需要对场景的透彻理解，对需求的敏锐把控，还需要对保险的深刻理解，技术的娴熟运用以及勇于探索和面对挑战的勇气。”

　　“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”。或许这是对场景保险下一步发展的最好概括。

来源：中国保险报 2018-03-14