2018年是网贷平台完成备案登记的关键时期，按照监管要求，无法完成备案的平台必须退出，因此需要投资人比往年更加谨慎。毕竟网贷投资和一般的消费行为不同，稍有不慎就将遭受巨大的损失。在禁设风险备付金、去刚兑之后，履约保证保险开始成为网贷行业新宠，它是平台为数不多的选项之一，而且还最为广大投资人认可。

风险准备金下线，去刚兑是大势所趋

2017年12月13日，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文）明确表示：“风险备付金与网贷机构的信息中介定位不符，应当逐步消化，压缩风险备付金规模。”

此外，在金融业，去刚兑的呼声由来已久，不过打破刚兑的美好愿望却往往落空，背后的原因是多方面的，吸引投资者投资与保护投资者利益都是其中的重要原因。此次网贷行业被要求取消风险备付金，很大程度是出于降低平台自身风险的考虑。

而对于投资者而言，刚兑就像一道“护身符”，有了它，投资才有保障。政策要求取消风险备付金后，一些投资者恐一时难以接受，有人会说：“没有备付金，平台怎样才能保证我们投资者的利益？没有一点保障谁敢将自己的血汗钱借给不了解、不认识的人？”

“取消风险备付金对投资者来说少了一种安全保障方式，特别是对于风险厌恶型的投资者，可能会比较敏感，但去刚兑是大势所趋”，业内人士表示，“其实风险备付金一直存在自担保的争议，被叫停可以看出监管层再次强调了网贷平台信息中介的地位”。

据了解，监管下发的文件还指出，“各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等其他方式对出借人进行保障。”这意味着，无论是风险准备金、风险备付金还是质保服务专款，都被判为“违规”，唯一可行的只剩下“第三方担保”或“履约保证保险”保障。

履约保证保险成网贷行业新宠

近日，互联网金融综合服务平台玖富发出公告称，继与国有保险公司太平财产保险有限公司合作为平台用户提供一年期内借款履约保证保险保障之后，中国人民财产保险股份有限公司也加入玖富平台的履约保证保险保障计划。同时由两家国有保险公司为玖富平台用户提供履约保证保险保障。

履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的被保险人(即债权人)承诺，如果投保人(即债务人，网贷平台中专指借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险产品。

投资人在有履约保险的网贷平台上投资项目，如果投标项目出现逾期或者坏账，根据保单约定，保险公司将会对投资人提供投资风险保障，在保单约定范围内承担代偿本金和利息的义务。
履约保证保险对于网贷平台而言，因为涉及到网贷核心风险，对网贷平台以及用户来说，都可谓是一种“定心丸”，所以一直受到网贷平台和投资人的重视。

而近期，监管层试图规范保险公司与网贷平台的业务合作。对此，业内人士预计网贷行业会越来越倾向与保险公司在履约保险方面的合作，通过这种形式补位被禁的风险准备金，形成另一套保障机制。据网贷之家统计，目前至少有10余家保险公司有参与网贷履约保证保险业务，其中天安保险、中华保险、长安保险合作平台数较多。

“P2P+保险”发展空间巨大

值得肯定的是，随着我国互联网金融行业愈渐合规发展的趋势，网络借贷、消费金融、互联网支付、大数据金融等无论在市场规模，还是用户群体上都将进入快速平稳增长的通道。也就意味着，互联网金融的政策环境、监管环境、市场趋势等，为保险行业带来的机遇可能才刚刚开始。

据网贷之家之前统计，包括还未上线但已和保险公司签约合作的网贷平台，占整个网贷行业正常运营平台数量的比例仅为0.9%；履约保证保险相关项目成交量与网贷行业单月两千亿元的成交量数据相比，也有较为巨大的发展空间。相关数据也显示，财产保险行业靠前的平台与网贷平台履约保证保险业务合作的参与度，还有很大的提升空间，只能说很多有实力的保险公司面对尚在整改的网贷行业尚保持着观望态度。

不过，也有业内专家指出，保险公司对合作平台的筛选十分严格，在资产质量、风控实力等方面都有严格的标准，只有实力较强的平台才会得到与保险公司合作的机会。

总的来说，互联网金融和保险业的跨界合作，既有利于互联网金融的良性发展，也为保险业创造了新的蓝海市场。尽管这个市场仍有一些不足的地方，不过网络借贷行业更为公开、透明、自律、合规的保障体系已经可以预期，保险公司业务新的增长点也崭露头角。

来源：齐鲁壹点  2018-03-19