近些年，保险科技在全球范围快速发展。根据韦莱韬悦发布的数据[Willis Towers Watson. Quarterly InsurTech Briefing Q4 2017[R]. 2018.]，2017年全球保险科技公司的融资金额达到了23亿美元（145.4亿人民币），其中，中国保险科技行业发生43起融资，总额达16.08亿人民币（未包含上市企业）。[清华大学五道口金融学院, 中国保险与养老金研究中心. 中国保险科技行业投融资报告（2017版）[R]. 2018.]除初创企业外，科技公司和保险机构之间也是相互渗透，以 “BATJ” 为代表的科技公司积极布局保险业，中国平安、中国太保等保险机构的科研投入也已现成效，保险科技已然成为新的风口。那么，对于保险科技，各国监管部门持有的监管态度如何？本文在分析保险科技定义和影响的基础上，梳理了六个主要国家和地区对于保险科技的监管对策。

　　保险科技的定义

　　保险科技（InsurTech）从金融科技（FinTech）演化而来，是指运用创新技术使保险流程更加经济、高效。当前，已经有不少初创企业、保险机构以及科技公司尝试将区块链、人工智能、物联网（车联网）、云计算、大数据、无人机、基因检测、可穿戴设备等技术应用在保险行业，试图改进销售、核保、定价、定损、理赔、风控、产品创新等保险环节。

　　保险科技的影响

　　世界经济论坛（World Economic Forum）于2015年6月发布的《金融服务业的未来——破坏性创新如何重塑金融服务业的结构、供应和消费》（《The Future of Financial Services——How disruptive innovations are reshaping the way financial services are structured，provisioned and consumed》）指出，创新科技发展将最先冲击银行业，但是站在长远角度来看，对保险业的潜在冲击将是最大的。

　　总的来说，保险科技对保险行业的影响主要体现在以下两个方面。第一，数据来源更加广泛。无论是大数据，还是物联网（车联网）、无人机、基因检测以及可穿戴设备，从根本上来讲，这些技术对保险的影响主要是为其提供了更加广泛的数据来源，从而使被保险人的异质性能够得到充分反映。比如在寿险精算中，原先仅根据被保险人性别、是否吸烟、是否通过体检等个体特征来厘定差异化的死亡力，而现在可以将基因、饮食习惯、运动频率等因素都考虑在内。第二，数据处理技术的进步。人工智能、云计算等技术的发展，相使得关从业人员不仅能够处理海量数据，也能实时有效地分析复杂结构的数据。比如基于图像识别检测技术、人工智能技术，能够快速分析车祸现场的照片，并以此给出准确的定损结果。

　　再进一步来说，在保险科技充分运用后，保险将无限接近诺贝尔经济学奖肯尼斯·约瑟夫·阿罗（Kenneth J．Arrow）在《保险、风险和资源配置》（《Insurance，risk and resource allocation》）提出完美的风险转移模式——每人根据风险偏好不同可以自由、自愿、公平地进行风险交易、风险交换，达到个人福利最大化。具体来说，包括以下四方面内容：（1）保险产品丰富化，对人身和财产方面的每一种风险，均可能出现相应的保险产品。（2）保险费率由公平原则厘定。（3）风险转移给社会中有相应风险偏好的人，每个人风险偏好不同，由他们自愿承担。[谢平, 邹传伟, 刘海二. 互联网金融手册[M]. 中国人民大学出版社, 2014.]

　　对保险科技的监管对策

　　中国

　　在中国人民银行印发的《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》（简称《规划》）中，对保险科技给予了高度肯定。《规划》明确指出“大数据、云计算、移动互联网等新技术的应用，使保险销售模式、客户服务模式、理赔给付模式发生了根本变化。地理信息技术、生物技术和物联网等新技术使得保险服务效率和管理水平显著提高。探索应用APP 客户端、远程查勘定损系统等实现了移动展业、智能调度及非现场查勘定损。遥感和无人机技术在辅助查勘定损方面取得了积极的成果。基于数据共享技术建设的行业车险平台已成为支持车险业务发展的重要基础设施，能够实时为行业提供全面的信息共享服务。基因技术也将会推动健康险的进一步发展。”

　　在保监会召开的《2017年上半年保险业市场运行情况》发布会上，保监会监管人士也指出“保险业创新业务持续活跃，保险科技应用日益广泛。保险科技将逐渐被应用于各业务流程和服务环节，实现承保、核保、定损、理赔等功能的智能化。在人工智能方面，保险业逐渐将人工智能技术应用于各业务流程和服务环节，实现承保、核保、定损、理赔和客服等功能智能化，有利提升运营效率和服务水平。在区块链方面，保险业加快研究和推动区块链技术应用，不断突破传统模式，成功将区块链技术与农业产业相结合，有效探索精准扶贫新路子。

　　无论是从监管人士的发言还是政策文件，都可以看出国内对保险科技的支持态度，但是值得强调的是，科技企业或者其他公司要想经营保险业务，仍需获得保险牌照。

　　美国

　　在美国财政部联邦保险办公室（Federal Insurance Office，FIO）于2016年11月发布的《Report on protection of insurance consumers and access to insurance》中，FIO呼吁国家保险监管机构强制执行有关保险公司使用大数据的联邦和州法律要求。FIO还通过设立法规、开展网络安全培训等方式，迫使各州监管机构提高保险公司的网络安全和数据保护意识。

　　美国保险专员协会[NAIC由各州保险监管局于1987年共同设立，作为州保险监管局的辅助监管机构]（National Association of Insurance Commissioners， NAIC）成立了创新和技术工作组，以帮助保险监管机构了解保险科技的关键发展情况，并负责研究和考虑相关技术的监管方法。工作组还将监督大数据工作组、网络安全工作组和快速进入市场工作组的工作。

　　大数据工作组：收集信息以帮助国家保险监管机构清楚地了解被保险公司收集的数据以及保险公司和第三方如何使用数据进行营销、评级、承保和索赔。这既考虑了消费者的潜在顾虑和利益评估，也确保保险公司和第三方以符合国家保险法规和规定的方式使用数据。工作组亦会探讨监管机构的数据需求和必要工具，以提高保险监管的效率和成效。

　　网络安全工作组：考虑有关网络安全的问题，因为这些问题涉及到国家保险监管机构的作用。此外，工作组还将继续制定“保险数据安全示范法”。本示范法是针对保险公司、经纪人和其他国家监管实体的网络安全标准。

　　快速进入市场工作组：负责NAIC保险产品备案和审核流程的现代化；负责电子费率和表格申报系统；支持州际保险产品管理委员会采取统一的措施和政策变化。

　　英国

　　金融行为监管局（FCA）作为监管机构，为金融科技的发展提供“直接支持计划”和“监管沙盒”。在“直接支持计划”中，15%的机构是保险科技企业。在“监管沙箱”第一期，只有1家保险科技企业进入“监管沙盒”，但到“监管沙盒”第二期，进入“监管沙盒”的保险科技企业已上升至6家。

　　英格兰银行汇集了各个领域的专家， 建立了“利益共同体（Community of Interest）”，来跟进金融科技的发展。这个共同体汇聚各个学科的专家，积累了大量金融科技领域的知识。截至目前，该共同体已经开展了以下三项工作：第一，评估目前的监管部门是否足以评估和应对由保险科技带来的新型风险状况；第二，编写内部文件，将市场报道的发展情况与对被监管部门的监管实践进行比较；第三，研究自动驾驶汽车对保险公司的影响。

　　中国香港

　　中国香港保险业监管局一直密切留意保险科技的发展和应用，并积极协助市场人士应对保险科技相关的监管问题。推出了不少促进保险科技发展的措施，包括：

　　第一，保险科技沙盒。让保险公司收集足够多的数据，向保监局证明该保险科技的应用可大致符合守则、指引和其他相关监管规定。

　　第二，快速通道（Fast Track ）。加快采用全数码分销渠道（即不使用代理、银行或经纪等常规分销渠道）的新保险公司在香港经营保险业务的授权申请（即相对其他保险公司而言，授权申请流程更加快速和精简），以促进保险科技在香港的发展。

　　第三，保监局成立保险科技促进小组。加强与在香港从事保险科技发展和应用的公司和人士的沟通，并推动香港成为亚洲区的保险科技枢纽。

　　第四，未来专责小组。旨在探索保险业的未来并提出建议，比如探悉影响保险业未来发展的社会经济及人口结构的因素。

　　此外，保险科技无法越过牌照管理，经营具体保险业务需要获得具体的牌照。

　　其他国家或地区

　　新加坡允许保险科技创新企业在一定条件下可以不必获得新加坡金融监管局（MAS）的批准，直接推出创新产品，鼓励大胆和快速的行业创新，并成立了金融科技与创新小组使得法规能够适应现实的需要。MAS一直在积极制定促进数字化创新的政策，欢迎地方、区域和国际的保险科技企业。

　　德国在政策上对保险科技采取“技术中性”的原则，即视保险科技企业（含外包服务企业）的具体业务将其分为保险公司（承担风险）和中介机构（分销渠道）进行监管，不考虑该企业是否采用创新技术。如果在区分保险科技企业是保险公司还是中介机构时存在疑问，需在个案的基础上经过分析才能决定。

来源：复旦商业知识 2018-06-01