导读：保险科技(InsurTech)的兴起对于保险创新来说是一场改变游戏规则的时机，这场变革将完善保险相关产品并且持续发展。保险科技与金融科技的总体投资步调是一致的。

　　现在我们有必要再熟悉一个词：保险科技(InsurTech)。保险科技属于金融科技的范畴，它的崛起必将颠覆传统保险业。

　　根据普华永道(PwC)的调查，90%的传统保险业者认为未来5年内将有部分业务被金融科技侵蚀，但不讳言金融科技有助于降低成本与差异化。

　　美国财政部9月发布保险研报称，今年的保险总资产规模将设定在8万亿美元以上。

　　2015年，美国保险业的净保费收入为1.27万亿，占国内GDP总值的7%。其中，55%的保费来源于人寿和健康险，45%的保费(约5198亿美元)来源于汽车、家庭和商业保险(所有的财产事故保险类别)，5198亿美元之中有2906亿美元投保来自于财产损失一类。

　　一些新的平台也加紧布局保险科技板块。位于曼哈顿的美国P2P保险初创公司Lemonade上个月又在纽约启动推广该公司的手机APP产品，为个人提供保险服务，据悉，自有住房者保费低至每月35美元，租户保费最低只需要5美元/月。

　　Lemonade的创始人想通过机器和机器人学习来改变传统的保险经理人形式。在Lemonade之前，很少有人能将“保险”和“革命”两个词联系到一起。Lemonade是全球首家P2P保险公司，2015年底获得了来自红杉资本1300万美元的种子轮投资。红杉合伙人Haim Sadger表示，投资Lemonade是不需要思考的，因为Lemonade注定会颠覆保险行业格局。

　　他又补充说：“我们打赌Lemonade不仅会获得市场认可，更会进一步重塑保险业。我们拭目以待。”

　　Lemonade的联合创始人Schreiber表示，“我们想做一家接地气的保险公司，将该行业的不良之风摒除。”

　　除了Lemonade，在保险细分领域也有入局者。今年9月，彭博报道称，美国旧金山的一家汽车保险公司Metromile获得了1.915亿美元的融资，本轮融资的投资方为Canada’s Intact Financial、中国太平洋保险，全球风险投资公司恩颐投资、First Round Capital、Mitsui、SV Angel、Metromile创始人兼董事长David Friedberg,、NBA达拉斯小牛队的老板以及创智赢家Mark Cuban。

　　1.915亿美元的融资金额让分析师都感到难以相信。Metromile首席执行官Dan Preston表示：“此次融资资金将主要用于收购保险公司Mosaic Insurance的保险经营牌照以及打造一个保险销售平台并将这个平台推广到更多国家。”

　　在传统汽车保险中，无论开车多少，所需要缴纳的保费是固定的，这样就对于开车较少的人明显不公平。Metromile首席执行官Dan Preston表示：“65%的司机承担的高额的保险费用于补贴那些开车最大的少数人群，我们目前的市场策略是聚焦大城市，目的是在每一个城市形成有知名度的品牌，人们根据自己的需求来选择按里程计价的车险，他们可能采用多种交通方式比如步行、骑自行车甚至搭乘顺风车去上班，对于他们来说，使用这种投保方式就更加有意义了。”

　　Metromile创始于2011年，是一家按里程计价的车险平台，Metromile致力于开发一套智能化系统，改变传统的固定收费模式，依据用户车辆的行驶距离自动计算保费，让开车少的人支付更少的保费，实现里程维度上的个性化定价。

　　Metromile正试图取得美国50个州的经营执照。Metromile同样也会与大保险公司进行合作，比如 Geico、Progressive、State Farm。然而，目前并非只有Metromile一家做这样的事儿，还有其他公司同样采用按里程计价的投保模式。

　　Dan Preston认为Metromile采用不同的模式，这无疑会为交通运输、无人驾驶汽车以及共享汽车带来新的局面，这对Metromile来说既是机遇也是挑战。

　　今年3月，国际会计事务所普华永道发布报告指出，保险创新是一个“黄金时机”(a golden opportunity)。撰写报告者解释称：

　　“保险科技(InsurTech)的兴起对于保险创新来说是一场改变游戏规则的时机，这场变革将完善保险相关产品并且持续发展。保险科技与金融科技的总体投资步调是一致的，随着越来越多的参与者和投资方的介入，我们期待该领域的投资会继续增加。”

　　普华永道对初创保险科技平台的建议是：

　　“以颠覆者的方式去思考，用创业公司的方式去行动。(think like a disruptor, act like a startup)”。

　　另外还要提到有着300多年历史的全球保险巨头——英国伦敦的保险交易场劳合社(Lloyd's)。劳合社是全球规模最大的特殊风险保险人和再保险人之一，被称为世界保险航母。它不是一家保险公司，而是一个由124家保险联合体组成的、世界最大的保险交易市场。

　　如果说劳合社及其会员结构允许高净值个体加入辛迪加的话，那么这种结构性的变化对P2P保险业来讲就是革新。劳合社主席约翰·纳尔逊(John Nelson)今年初发表演讲时表示，劳合社陈旧的会员结构需要进行革新。

　　纳尔逊对中国的保险市场也青睐有加。2015年3月，纳尔逊来到北京，他表示，当前全球保险市场面临挑战，行业保费费率迅速下降，但是中国仍将是全球最重要的长期增长的保险市场，其中专业保险市场潜力巨大。

　　金融科技领域的风投公司Canaan Partners也已经将保险科技领域作为下一步的重要投资机会。该公司认为，保险经纪人的时代已经过时了，对购买保险的人来说早失去了吸引力。

　　“对保险科技来说最大的机会不是把现有的保险产品本地数字化，而是从根本上改变产品或者承销过程，极大程度地改善客户体验。”

　　接下来的几年，对于保险科技发展来说很重要，如何既能提供低廉的保费又能保证优质的服务是这些平台该思考的问题，究竟在这场大潮中谁会最后被剩下，不妨引用前文红杉合伙人Haim Sadger的话讲：我们拭目以待。

来源：金融之家网 2016-10-30