两年前，珠海首个全国性寿险公司—横琴人寿保险有限公司（下称“横琴人寿”）以“保险新贵”的身份出现在保险业界，一举一动备受关注。
之所以有高关注度，在于其是在监管政策收紧、资本红利褪色的背景下获批复的全国性寿险牌照，由珠海龙头国企华发集团与中植集团、亨通集团等优质民企组建的金融机构，为保险业界不多见的混合所有制企业，对活跃区域金融市场、促进粤港澳合作有重要意义。
“年轻”的横琴人寿试图在产品与服务创新、跨境业务作出创新探索。去年，其首创以一个账户满足全家需求的“家庭账户”保险解决方案在市场反响良好，开发和建立账户近3.3万个。横琴人寿向时代周报记者表示，随着港珠澳大桥开通促进粤港澳大湾区加深融合，横琴人寿迎来了“走出去”和“引进来”的难得机遇。
“依托港澳国际化商业优势探索发展跨境保险业务；引进人才、资金、资源，借鉴港澳保险专业服务、国际化商业模式促进业务发展突破。”横琴人寿总裁李国栋对时代周报记者说，这些都将为下一步探索全球家庭保险账户奠定基础。
珠海市金融改革发展“十三五”规划提到，将依托横琴自贸区推动珠港澳三地保险合作创新，开展跨境保险业务。横琴新区连续出台保险业专项支持政策，为推进粤港澳大湾区保险创新高地发展筑牢基础，利好政策为横琴保险机构提供了发展壮大的土壤。
“保险+科技”勇闯3.0时代
数据显示，2017年横琴人寿保险业务收入8.6亿元，投资收益近1.1亿元，累计营收规模达到9.9亿元。
根据银保监会披露的今年上半年88家寿险公司数据显示，横琴人寿以规模保费22.76亿元，同比增速15331.63%，位列第55位，对于诞生至今不足两周岁的横琴人寿而言，这或算是一份良好的答卷。
今年上半年，88家寿险公司中的34家规模保费同比负增长，牵连寿险行业同比下降2.27%。从去年开始，全国保险行业增长速度，尤其是寿险增长速度与前年同期相比明显放慢。今年一季度寿险保费同比下降15.84%。“行业结构调整和增速下降是为了让人身保险事业更加符合党、国家和人民的需要作出的战略选择，是开启新时代人身保险工作新局面的必由之路。”银保监会副主席黄洪表示。
这被视为保险进入3.0时代的一场自我革命。
30年前国内保险刚起步，市场还是1.0萌芽阶段。随着市场逐步开放，保险公司试图以多元渠道、创新产品解决原有的单一化难题，但性价比低、需求不匹配等问题饱受诟病。与此同时，各路资本对保险业的高投资热情加剧了行业激烈竞争。2015-2016年间资产驱动负债型险企爆发，激流勇进的保险市场变得异常躁动。
资本集聚，风险也在积聚。近两年，在监管层“保险姓保、回归本源”的政策导向下，保险业供给侧改革悄然降临，3.0时代如何做保险？横琴人寿认为，要应对行业需要重新洞察，研发市场真正想要的、好用的产品。“之前两个时代，市场只是遵循卖方意愿的排列组合，缺少保险本源和市场需求的思考。”横琴人寿董事长兰亚东认为。
“家庭账户”成为横琴人寿的探索方向。这是一组面向家庭不同成员的保险产品，提供动态、长期、个性化保险保障管理、健康服务管理以及财富管理的一体化服务解决方案。“借助科技手段提供附加值服务。”李国栋说，随着人们生活水平提高，客户更注重精细化，讲究因人而异。每个家庭成员在不同年龄阶段，对健康管理、保险保障等需求都不一样，通过后台数据管理可为其提供适合的健康管理方式，也可将有相同需求的客户聚合共享资源，增强客户黏性。
为满足上述需求，横琴人寿与保险科技企业合作，通过科技驱动与合作伙伴实现数据共创共享，以家庭为单位开发一整套能够覆盖“衣食住行”的家庭服务生态。
“家庭账户”和“科技驱动”成为横琴人寿在保险3.0时代保持核心竞争力的关键。“业内排名不断攀升说明横琴人寿按照既定策略，坚定走差异化发展和创新发展的道路，是被市场所认可的。”横琴人寿表示，接下来将推动“家庭账户”产品服务质、量齐增，提升市场对“家庭账户”的认识、认知、认同和认可。
探索跨境保险
按照监管规定，横琴人寿开业后两年内只能在广东省内开展线下业务，两年后根据公司经营管理水平等逐步在广东省外设立分支机构。“前两年是打基础，推动公司战略落地，在合规风控、人才队伍建设方面总结经验。第三年将优先考虑在京津冀、长三角等地区布局。”李国栋说，横琴人寿的目标是要成为“百年老店”。
按照这样的目标，横琴人寿制定了《三年发展规划》。“第一个三年，是在广东省内探索适合3.0时代发展需求的经营模式，搭建管理层，优化员工团队；第二个三年，是将上述模式推向全国，证实其有效可行；第三个三年，是不断创新发展，努力为客户、员工和股东创造更多价值，为社会做出更多贡献。”李国栋对时代周报记者说。
作为珠海横琴第一家总部在当地的法人寿险公司，横琴人寿填补了珠海金融领域保险牌照的空白，还肩负着活跃广东金融市场、探索保险服务贸易自由化、助力粤港澳经济一体化的使命。
广东自贸区总体方案提到允许自贸区保险公司等非银行金融机构开展与港澳地区跨境人民币业务，支持与港澳地区开展个人跨境人民币业务创新；探索与港澳地区保险产品互认、资金互通、市场互联机制等。“可借助自贸区的政策优势，作为资金平台对接境内外资金。”中山大学岭南学院财政税务系主任林江曾建议道。
重任在肩的横琴人寿率先迈开步伐探索跨境保险。“重点方向是打造全球家庭保险账户，实现一个账户多币种结算功能，为客户提供全球化保险服务。”横琴人寿表示将探索与境外保险机构产品互认，并在同业间建立全球化服务机制，让客户持有的境外保单可在横琴享受服务，境内保单也可在境外其他机构享受服务。同时，横琴人寿将联合境外机构开发产品，为客户提供更多增值服务。
此番探索实践的步伐渐近。今年5月，国家外汇管理局广东分局批复同意横琴人寿经营外汇业务，使其具备在境内开展的以外币计价的保险业务，或以人民币计价外币结算的保险业务资质。“将继续加大创新力度，发挥各方优势，为横琴金融发展创新贡献力量，也为自身闯出差异化发展道路。”
横琴和珠海也在为此努力提供“养分”。横琴新区连续出台保险业专项支持政策，包括《横琴新区促进保险业发展的扶持措施》和《保险奖励评选办法》在内，为保险业在横琴发展提供更加精细化、专业化、优质化的政策和服务。珠海市金融改革发展“十三五”规划提到，鼓励和引导保险公司开发具有地方特色、公司特色、个性化、专业化的保险新产品；强化保险对经济发展的提质增效作用，支持保险资金参与投资基础设施建设和珠海战略新兴产业。
随着横琴金融政策体系日益完善，金融生态环境逐步优化，横琴区内保险业态发展态势良好。截至今年8月，保费规模从2016年3亿元增长至2017年13亿元，今年上半年保费规模已突破23亿元。
