作为一种非传统风险管理工具，自保公司在国际市场已经十分成熟，但在我国却处于初步发展阶段。本文以铁路自保公司为例，分析我国自保市场在发展中面临的问题，提出完善我国自保市场发展的建议。
铁路自保公司发展及成效
中国铁路财产保险自保有限公司（下称“铁路自保公司”）由中国铁路总公司独家出资设立，注册资本20亿元人民币，于2015年7月在北京成立，是中国内地获中国保监会批准的第二家自保公司。铁路自保公司业务范围为中国铁路总公司及所属单位内的下列保险业务：财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险；短期健康保险和意外伤害保险；上述业务的再保险业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；经中国保监会批准的其他业务。
铁路自保公司自成立以来，紧跟铁路改革发展步伐，努力打造一个体系现代化、服务专业化、管理规范化的自保品牌，为我国大型企业探索和发展自保业务积累经验。
设计特色保险产品，提供定制化服务。一是研发符合铁路特色的保险产品。紧密围绕公司定位和铁路单位风险管理需求，积极推出具有铁路特色的保险产品。适应货主、承运人对特殊货物、快运货物运输等个性化保障需求，为中铁特货公司、中铁快运公司量身定制了机动车物流责任险、到付运费保证保险；公众责任险、雇主责任险、物业管理责任险等产品陆续上线经营，功能作用逐步显现。截至2016年9月底，公司累计完成涵盖企财险、工程险、机动车险、责任险、短期意外险等主要险类的47个主险、834个附加险产品的研发工作。二是完善客户服务体系。通过设立服务中心、利用铁路保险中介机构等方式，建立保险客户服务网络，确保出险案件得到及时响应和准确处理；利用铁路客运资源，搭建联系平台，打通“列车—车站—医院”的救援直连通道，确保受伤旅客得到及时救助治疗。三是提高理赔服务质量。坚持以消费者需求为导向，不断提高服务水平，实现了快速定损、便捷理赔。2016年以来，公司共接受报案763笔，已决案件432笔，消费者投诉率为零。
发挥股东优势，实现盈利创收。一是降低公司经营成本。用好行业发展政策，统筹股东及兄弟公司的信息网络、安全管理、工程建设、物资设备、专业管理等资源，充分利用铁路网络等股东既有渠道资源和发挥铁路上下游企业的优势，积极推进展业渠道建设，降低了经营成本，综合费用率为25%。二是迅速拓宽业务渠道。充分发挥铁路网络资源优势和既有渠道资源，打造以委托代理与直接销售为特色的多元化业务渠道。通过逐步设立分支机构、门户网站、移动终端等，建立直销服务网络，先后完成了北京服务中心运营、门户网站开通、手机APP上线等工作，大幅提升了保险直销能力；通过开展展业包保、制定激励政策等措施，充分调动路内保险专业代理公司、保险经纪公司营销积极性，有效发挥了其在信息沟通、产品营销、承保出单等方面的优势；针对当前铁路上下游产业保险市场占有率不高的情况，与铁路上下游产业大型国企积极对接，不断拓展铁路上下游产业保险业务。三是不断提高经营管理水平。一方面，铁路自保公司承保了大量保险业务，工程保险承保了商合杭铁路等8个铁路建设项目全线53个标段，参与承保了连镇铁路等铁路建设项目共60个标段，为16个铁路局、8.4万名铁路职工提供团体意外险和旅行意外险保障。另一方面，根据公司投资能力，按照“集中管理、统一配置、专业运作”的要求，建立自主管理与外部委托管理相结合的投资管理模式，统筹考虑公司管理费用、保险业务赔付、偿付能力充足率以及资产负债匹配等重要因素，采取了多元化配置策略，采用活期、通知存款、结构化存款、大额存单、定期存款和保险资产管理产品等组合管理方式。开业至今，累计保费收入超过5亿元，实现了公司的良性快速发展。
明确自保公司定位，打造风险管理平台。一是确立自保发展战略。铁路自保公司将自身定位于中国铁路总公司和中国铁路事业建设发展的专业风险管理工具，研究确定了打造自保品牌、低成本经营、定制化服务的发展战略，为公司长远发展提供了指引。二是建立自保内控机制。按照保险监管要求，全面加强内控体系建设，先后制定了200多个规章制度，完善了公司治理结构，并围绕事前、事中、事后三个环节抓好保险业务和资金运用两大领域风险控制，促进了铁路自保业务健康发展。三是组建专业服务团队。针对工程保险风险集中的情况，利用铁路安全、工程、运输、经营管理等专业优势，聘请铁路桥梁、隧道和工程管理专家，组建铁路自保风险管理服务团队，为铁路工程保险项目等自保业务提供咨询培训、风险预警、现场指导、查勘定损等专业服务。四是积极开展防灾防损。发挥保险机构在事前预防、事中处置、事后重建中的积极作用，加强风险管理，预防和减少事故发生及损失。
拓宽服务覆盖面，做大整体保险市场。一是发挥全路已有的保险基础作用。一方面，全路有各类保险中介机构15家、从业人员347人，具有较好保险从业基础；另一方面，铁路拥有近6万亿元的资产规模、200多万人的职工队伍、数以亿计的客户群体，拥有巨大的保险市场，发展保险业务前景广阔。二是全力拓展各项保险业务。铁路自保公司充分发挥铁路行业优势和专业技术优势，全力拓展铁路工程保险、企业财产保险等市场，降低铁路工程建设风险和巨灾风险；积极运用互联网等信息技术，着力拓展铁路旅客运输、铁路货物运输等保险市场，实现铁路保险市场增量发展；以铁路总公司所属公车资源为基础，充分发挥统保优势，巩固发展铁路机动车保险市场，降低铁路总公司相关保险成本支出；以降低财务波动性和确保持续经营为目标，稳步拓展信用保证保险、责任保险等市场，降低铁路总公司财务、信用、铁路运输生产等运营风险；以提高铁路职工队伍稳定为目标，积极扩大铁路职工短期意外伤害保险、短期健康保险等保险市场，提高和扩大铁路职工的福利保障范围。三是加强与商业保险公司合作。积极加强与国内、国际再保险公司以及直保公司的战略合作，有效分散转移承保风险和责任累积，扩大承保能力。机动车辆保险通过与市场规模较大的商业保险公司，通过再保险合作的方式开展业务，实现了全路机动车辆保险的统一管理，铁路保险公司取得了大部分保费收入，同时借助合作公司覆盖全国各地的分支机构开展出单、理赔及救援服务，实现了及时有效的属地化保险服务，达到了合作双赢的目的。通过与19家国内外再保险公司签订非水险再保合约和工程险预约临分协议等方式，加强与商业保险公司业务合作，扩大了公司承保能力。
作者：谭光明，中国铁路财产保险自保有限公司总经理
