2018年的开端，注定了这是一个生态为王的年代。

       零售业这厢，腾讯刚刚联合京东、苏宁、融创与万达商业签订战略投资协议，打造智慧零售线上线下新生态。保险业那厢更是热闹，包括互联网巨头阿里、稳坐财险“头把交椅”的中国人保在内的业内翘楚纷纷寻找车险的新突破点；国内首家互联网保险机构——众安在线更将触角深入汽车行业，联合平安保险（全称“中国平安财产保险股份有限公司”）、滴滴、瓜子二手车、易鑫集团、长安汽车等共建“轻模式”汽车生态。

        在互联网深入渗透的下半场，接轨OMO（Online-Merge-Offline，线上-移动-线下三位一体的行业平台型商业模式）新时代成为大趋势。很显然，连接就是一切。
“卖车险”先“布生态”

        不容置疑，蛋糕巨大的车险市场向来都是财险公司的“兵家必争之地”。

        保监会数据显示，2016年全国财险业务原保险保费收入8724.50亿元；2017年前11个月财险业务原保险保费收入8813.07亿元，同比增长13.38%，全年预计收入近1万亿元。

        显然，车险保费收入是财险收入的主要来源。根据智研咨询统计，以2016年为例，在我国财险公司保费收入构成中，车险占比高达73.6%。平安证券研报也显示，车险在我国财险中所占比重较大，占比达到七成。

         而在国内保险圈，有家公司却敢于吃“螃蟹”，将“卖保险”放到第二位，先下功夫“布生态”。在业内人士看来，这个玩法“费力”且“大胆”。

         1月31日，众安宣布从车险切入汽车生态，由点到面，连接滴滴等汽车产业链各合作伙伴。经济导报记者注意到，这是众安在线去年9月登陆港交所后的首个战略“大动作”。

        据了解，早在2015年，众安和平安保险就联合成立首个互联网车险品牌“保骉车险”。根据众安提供的数据，2017年，保骉车险全年实现保费成交总额3.67亿元，同比增长922%；保费月均增速为58%，下半年较上半年环比增长531%。

         “2017年保持高速发展得益于OMO模式的践行，线上线下充分融合，即Online－流量、场景、数据及科技能力，Offline－加强双方合作关系深化，强化各地区合规发展和产能落地以及为车主提供极致理赔体验。”众安汽车负责人王禹如是表示。

        那么，坐拥车险业绩高增长，缘何搅局汽车金融？对此，众安CEO陈劲在发布会现场坦言，“众安在加速推进车险业务发展的时候，逐渐洞察到新生代人群在购车、车贷、车后、用车、车险上的新需求、新痛点。”

       正如其所言，如今的汽车市场已不再是几年前线下为主的景象，针对车主这一人群的场景服务无论是对保险行业还是汽车行业都是全新的机遇。
生态导向潜力尚大

        不过，保险业界关注的是，虽然场景服务愈渐丰富，在近年来汽车销售增速下降的趋势下，伴随着车险费改进一步深化，车险保费整体的下降是不争的事实。如何突破发展瓶颈抢占市场成为一大难题。

        相比传统代理渠道，保险科技行业正在利用线上销售、技术驱动的保险产品升级、生态系统导向的产品创新三个细分子市场发力保费规模。

        国泰君安证券研报显示，中国人保及平安保险为线上财险产品销售的主要领导者，这2家保险公司在技术驱动的产品升级方面也走在前列。

        相比之下，互联网保险公司虽然总保费所占市场份额较小，但国泰君安证券非银分析师刘欣琦表示，众安作为首家纯互联网保险公司，在发展潜力最大的生态系统导向的创新方面具有竞争力。

        根据OliverWyman的报告，2016年，生态系统导向的产品创新总保费规模为200亿元，预期于2021年，将达到2230亿元，复合年增长率为62.0%，是国内增长速度最快的子市场。

       具体到生态系统导向创新的案例，众安选择以车险这个轻切入点作为汽车生态的连接器，以科技为支点，逐步切入汽车新零售、新金融、新出行、车联网4个汽车新风口。这种利用车险的天然自身优势构建汽车新生态的做法不失为一种先驱方案。
汽车金融红海仍待挖掘

        在过去的2017年，融资租赁成为汽车金融领域的新兴力量，传统金融机构纷纷涉足汽车金融领域。新年伊始，除众安、平安保险外，传来阿里、京东等互联网巨头布局车险分期的消息。汽车金融的竞争红海中，如何与合作方互相赋能，行业龙头开始各自寻求新的业绩增长点。

       早在2015年底，京东金融就开始尝试购买车险使用白条分期付款。

        今年1月16日，阿里旗下蚂蚁金服与中国人保、浙商财险（全称“浙商财产保险股份有限公司”）、阳光保险（全称“阳光保险集团股份有限公司”）等合作，宣布“买车险花呗12期免息”。

        1月25日，中国人保宣布与互联网养车开创者车发发将在用户大数据、SAAS系统对接、客户服务、B端客户合作、配件采购、多险种合作、团队学习支援、相互主推等八大领域全面展开合作，同时推出了双方合作的首个客户体验升级产品“车险无忧保”。

        1月底，众安首推集大数据和金融科技赋能的一款数据平台“数据魔方”。相较而言，众安的“数据魔方”面向滴滴、安拓，ETCP，E代驾，盛大等新出行计划的合作方，以及长安汽车、比亚迪汽车、瓜子二手车、毛豆新车网和易鑫集团等新零售环节的汽车生态合作伙伴。

        据介绍，众安将提供全套的买车、用车、养车全流程金融保障服务，包括但不仅限于提供类似”车钱包“的服务，可做分期、理财、购买会员养车类服务、线上授信、支付购车费和车险费等。
        “滴滴为超过4.4亿用户提供全面出行服务，致力于与不同社群及伙伴协作互补。”作为众安汽车生态合作伙伴之一，滴滴在接受经济导报记者采访时表示，目前，滴滴代驾切入众安汽车生态，基于众安汽车的精准画像和大数据运用，解决代驾领域的痛点，为更多车主提供定制化的增值产品和服务。

来源：经济导报 2018-02-02